Nikolay Borissov, președintele Moldindconbank: Pentru a-și folosi pe deplin potențialul, Moldova are nevoie de reguli de joc previzibile pentru business

Ce poate împrumuta Republica Moldova din experiența sistemului bancar din Bulgaria? De ce Nikolay Borissov a ales să investească în Moldindconbank și care e cel mai mare împrumut acordat de banca pe care o conduce. La acestea, dar și alte întrebări președintele Moldindconbank a răspuns în cadrul unui nou interviu din seria „Afaceri cu față umană”. Amintim că invitații acestei serii de interviuri sunt membri ai Asociației Investitorilor Străini, care activează în Moldova deja de 17 ani și cuprinde cele mai mari companii din țară. În total, cei 20 de membri ai FIA au peste 22 de mii de angajați și investiții de peste 1,15 milarde de euro.

Moldindconbank are o amplă activitate de SCR. Povestiți-ne despre proiectele de susținere a culturii și, poate, a altor domenii care vă sunt aproape.

În mod tradițional, sprijinim cultura, sistemul de sănătate și de educație din Moldova. Banca noastră este de mulți ani partener al Teatrului Eminescu. De asemenea, oferim sprijin Spitalului Clinic Republican „Timofei Moșneaga”. Anul acesta, am donat acestei clinici, pentru a susține lupta împotriva COVID-19, un aparat modern de ventilație artificială a plămânilor, precum și un lot de perfuzoare performante, de producție germană și consumabile pentru acestea. Având în vedere că restricțiile pandemice au îngreunat, de asemenea, procesul educațional, banca a transmis 15 calculatoare moderne Liceului Teoretic „Ivan Vazov” din Taraclia.

Când pregăteați intrarea în Republica Moldova, ați examinat și alte bănci, cum ar fi Victoriabank, la Moldova Agroindbank ați efectuat și due-dilligence. De ce v-ați oprit la Moldindconbank?

În primul rând, am efectuat due-dilligence (analiză detaliată) la Moldova Agroindbank (MAIB). E o bancă bună, cea mai mare din Moldova, dar la vânzare a fost scos un pachet minoritar de acțiuni, iar Holdingul Doverie nu a reușit să obțină permisiunea Băncii Naționale. Ulterior, am primit permisiunea de a cumpăra acțiuni ale Victoriabank și Moldindconbank (MICB). Avantajele MICB au fost o cotă de piață mai mare și o rețea dezvoltată, precum și posibilitatea de a cumpăra acțiunile băncii la Agenția Proprietății Publice. Totuși, exista riscul să apară un alt concurent și să nu reușim să finalizăm tranzacția, dar ne-am asumat acest risc și a fost justificat.

Care este diferența dintre Moldova și Bulgaria pe piața bancară?

Aș dori să evidențiez două structuri care sunt prezente în Bulgaria, dar pe piața din Moldova nu există. Bulgaria are un centru național de carduri, acționarii căruia sunt toate băncile comerciale, precum și Banca Națională. Scopul acestei companii este de a se asigura că toate tranzacțiile interbancare prin carduri / POS, ATM, E-Commerce / din țară trec prin ea, la un preț mai accesibil pentru clienți. Această structură le permite, de asemenea, băncilor care nu dispun de propriile centre de carduri să promoveze cardurile lor și să servească drept legătură între bănci și companii certificate pentru sistemul de plăți.

O altă companie, deținută și de bănci și de Banca Națională în Bulgaria, este responsabilă de gestionarea numerarului. Aceasta are mai multe centre regionale de numerar și toate băncile își optimizează numerarul în regiuni prin intermediul companiei date. Având în vedere valoarea tranzacțiilor în numerar din Moldova, cred că un astfel de centru va fi benefic pentru băncile locale și va permite reducerea costului serviciilor pentru clienți.

Nikolay Borissov, președintele Moldindconbank

Grupul de companii Doverie este specializat în industrie, iar Moldindconbank are, de asemenea, cuvântul „industrie” în numele său. Ce procent din afacerea băncii este orientat spre industrie? Avem o industrie în Moldova cu care băncile pot lucra? Cum am putea să o dezvoltăm?
Aveți deplină dreptate. Grupul Doverie include întreprinderi industriale, din comerț cu amănuntul, sănătate, asigurări. Și în aceste sectoare, holdingul are o expertiză adițională, pe care o putem folosi în evaluarea proiectelor. Cu toate acestea, în prezent, banca lucrează mai mult cu persoanele fizice decât cu industria.

Unul dintre domeniile în care vă concentrați eforturile este agricultura. Cum vedeți acest sector în următorii ani?

Moldova are un viitor bun în agricultură. Văd două tendințe care contribuie la acest lucru. În primul rând, este vorba despre consolidarea terenurilor și noi investiții în acest domeniu. În același timp, din cauza proceselor demografice din sate, este necesar să crească gradul de tehnologizare. Sper că acest lucru nu se va face din contul calității produselor, deoarece Moldova este cunoscută pentru calitatea producției sale și acum există o cerere uriașă pentru produse de înaltă calitate și cele ecologice. Sunt convins că fondurile europene, alocate pentru programele din Moldova vor aduce sectorul agricol, industria alimentară și de prelucrare a Moldovei la un nou nivel.

Ce sector al economiei din Moldova este cel mai acceptabil pentru bănci? Dar în Bulgaria? Care este cel mai popular produs MICB?

Cred că toate băncile vor să-și obțină partea lor în finanțarea agriculturii și comerțului. Aceste sectoare au, de asemenea, un mare succes și în Bulgaria. Dar există multe sectoare industriale în care se fac investiții și există cerere de credit – de exemplu, turism, energia verde, industria ușoară.

Apropo de produsele populare ale băncii, nu cred că voi surprinde pe cineva: pentru persoane fizice este vorba despre carduri și credite de consum. Pentru persoanele juridice, cele mai solicitate sunt creditele pentru completarea mijloacelor circulante. Dar vă dau asigurări că această situație este tipică nu doar pentru Moldova.

Nikolay Borissov, președintele Moldindconbank

Care este cel mai mare împrumut pe care l-ați acordat?

Ca să reducem riscurile pentru deponenții noștri și pentru a preveni concentrarea în împrumuturi, cel mai mare împrumut s-a ridicat la cel puțin 7% din capital. Iar capitalul nostru este în prezent de peste 3,6 miliarde de lei. Cred că nicio bancă din Moldova nu oferă o astfel de fiabilitate deponenților săi.

De ce băncile moldovenești sunt așa cum sunt?

Nu văd prea multe diferențe în domeniul bancar. Există acumulări istorice care au împiedicat băncile să ajungă la nivelul băncilor europene, dar cred că odată cu venirea investitorilor străini pe această piață, în curând această diferență nu va fi atât de vizibilă. Pe piața moldovenească sunt și lucruri pe care le-am văzut pentru prima dată aici. De exemplu bancomatele care funcționează cu mai multe valute sau tranzacții bazate pe coduri de bare etc.

Se spune că băncile îți dau umbrela atunci când e soare. De ce se întâmplă așa?

Trebuie să înțelegeți că băncile susțin doar succesul. Acestea nu generează proiecte de afaceri de succes. Băncile susțin persoane fizice și companii de succes. Ele lucrează cu banii altor persoane și, prin urmare, nu vor ca oamenii de afaceri să transfere pe seama lor riscurile asociate cu succesul sau eșecul proiectelor sale. Aceste riscuri ar trebui să fie asumate de către cofondatori. Atunci când există o afacere sau un proiect previzibil și un management adecvat, cred că nicio bancă nu va refuza să îl susțină și să câștige bani. La urma urmei, există 11 bănci în Moldova, dacă vreuna dintre ele refuză să acorde împrumuturi pentru un proiect, vor exista încă 10 oportunități pentru ca acesta să primească finanțare bancară.

Monedele digitale sunt o amenințare pentru bănci?

Există loc sub soare pentru toată lumea. Activitatea bancară este foarte mult reglementată și, deocamdată, ne este interzis să lucrăm cu criptomonede. Poate că în viitor anume băncile vor deveni puncte de conversie între monedele tradiționale și cele digitale. Această situație demonstrează că tehnologiile informaționale devin din ce în ce mai importante pentru bănci, ca să ofere clienților servicii complete.

Ce planuri de dezvoltare aveți pentru Moldindconbank, ce produse noi vreți să dezvoltați? Poate ceva inovativ pentru Moldova, ce nu au alte bănci? Cum vedeți portofoliul Moldindconbank în următorii 5 ani?

Banca intenționează să se concentreze asupra beneficiilor pe care le avem deja. În primul rând, este vorba despre accesibilitate pentru clienți. În plus, față de prezența fizică, dorim să adăugăm noi oportunități aplicației noastre mobile și noi canale de comunicare cu clienții. Desigur, vor apărea produse noi, acest lucru se datorează și noilor investiții pe care banca le face în software, dar astăzi este prea devreme pentru a intra în detalii.

Ați condus în Bulgaria un fond de pensii. Cum apreciați situația din Moldova, este piața și societatea pregătită pentru introducerea pilonului doi și trei de pensii?

Am și eu o întrebare. Sunt cetățenii Republicii Moldova gata să-și asume responsabilitatea pentru veniturile lor la vârsta de pensionare sau se vor baza pe stat? Când văd câți oameni lucrează în străinătate și își plătesc contribuțiile la pensie acolo, nu știu cum viitoarele guverne ale Moldovei vor face față sarcinii de a le asigura o viață decentă pensionarilor.

Nikolay Borissov, președintele Moldindconbank

Nici în Bulgaria reforma pensiilor nu a fost finalizată. Dar acolo procesul a fost lansat acum 25 de ani, când au fost create fondurile private de pensii și abia acum primii pensionari pot folosi parțial banii din aceste fonduri. Trebuie să înțelegem clar că sistemul de pensii este un principiu care ar trebui să funcționeze decenii în viitor, fără schimbări din cauza tulburărilor politice și economice. Abia atunci oamenii vor avea încredere.

Care sunt cele mai mari probleme în relațiile cu clienții din Moldova? 

Clienții din Moldova practic nu diferă de clienții din Bulgaria. Sarcina noastră, ca bancă, este să le oferim persoanelor fizice și juridice serviciile de care au nevoie, care să corespundă așteptărilor și nevoilor acestora. Moldindconbank are cea mai mare rețea de sucursale din țară, ceea ce înseamnă că accesul clienților la servicii este mai ușor și mai comod.

Cum pandemia de COVID-19 a afectat portofoliul MICB?

Portofoliul băncii nu a fost afectat. Am reușit să majorăm atât depozitele, cât și împrumuturile. Unii dintre clienții noștri au avut discrepanțe legate de fluxul de numerar, din cauza COVID-19, dar încercăm să elucidăm situația, să găsim o soluție, astfel încât să poată trece cu bine prin acest moment dificil. Toată lumea înțelege că, dacă falimentează clientul, ne va fi mai greu și nouă, așa că încercăm să găsim cea mai potrivită cale și să îl ajutăm să revină cât mai rapid la procesul normal de desfășurare a afacerii. Sunt sigur că clienții noștri apreciază toate aceste eforturi și vom lucra împreună încă mulți ani înainte.

Sunteți în Moldova deja de cca un an jumătate. Cum vi se pare țara, pe ce ar trebui să punem accentul? Ce părere aveți de climatul investițional de aici?

Alegerile parlamentare și cele trei guverne din 2019 m-au ajutat să înțeleg dinamica evenimentelor care se produc aici. Moldova se află într-o poziție avantajoasă din punct de vedere geografic – la granița Uniunii Europene, se bucură de avantaje în comerț, atât cu UE, cât și cu partenerii săi din est. Toate acestea pot fi un mare avantaj în atragerea investițiilor în diferite sectoare ale economiei. Pentru a utiliza pe deplin acest potențial, avem nevoie, printre altele, de reguli de joc previzibile pentru afaceri, în special în ceea ce privește reglementarea și justiția. Vedem în acest proces un rol important al comunității de afaceri, inclusiv al Asociației Investitorilor Străini, în care suntem membri.

Cum vă ajută calitatea de membru al Asociației Investitorilor Străini?

Aș dori să remarc rolul Asociației Investitorilor Străini în promovarea inițiativelor de îmbunătățire a mediului de afaceri, inclusiv în sectoarele financiar și bancar. Datorită schimbărilor pozitive, pe piața bancară a Moldovei au venit investitori străini respectabili, cu o bună reputație. Ne așteptăm ca Asociația Investitorilor Străini să își continue eforturile pentru a promova reformele, inclusiv protecția proprietății private și a investițiilor, și că climatul investițional din Moldova va continua să se îmbunătățească.

Dle Borissov, vă mulțumim.

https://agora.md/stiri/80177/interviunikolay-borissov-presedintele-moldindconbank-pentru-asi-folosi-pe-deplin-potentialul-moldova-are-nevoie-de-reguli-de-joc-previzibile-pentru-business